销售两全保险产品应当以5年期及以上业务为主-新闻纪实
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期限现金-销售两全保险产品应当以5年期及以上业务为主

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兩全保險的保障期限進一步放寬,釋放鬆綁信號。

12月10日,銀保監會發佈《關於規範兩全保險產品有關問題的通知》(下稱《通知》),允許險企開發設計保險期間為5年期以下、3年期以上的兩全保險產品,並對5年期以下兩全保險產品實行嚴格的額度和比例控制。

從防控風險的角度看,隨着人身險的結構調整和業務轉型,負債期限逐漸拉長,目前在一定程度上出現了負債久期相對較長、資產久期相對較短的期限匹配問題。兩全保險產品的保險期限放鬆至不短於3年,對於各公司優化資產負債結構,防範利率風險具有一定的積極意義。

開口子、提門檻,效果幾何?隨着近年持續嚴監管,個別公司盲目擴張的勢頭得到遏制,兩全險中短期業務已經得到了大幅壓縮。「中短存續期業務大幅減少,佔比由2015年底的31%下降到2019年三季末的4%,從絕對額看,從7500億元降到了2500億元。」銀保監會相關負責人表示。

銀保監會表示,《通知》在規範保險產品開發設計行為的基礎上,適度放開5年期以下兩全保險產品,有利於保險公司進一步豐富保險產品供給,滿足保險消費者的真實需求,也有利於保險公司優化負債結構,防範利率風險。

此前,為了規範亂象,2013年以來,監管部門先後出台了一系列文件,從產品設計、額度控制、銷售管理等多方面入手,加強中短存續期產品監管。

所謂兩全保險,是指在保險期限內,以被保險人死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。長久以來,監管規定兩全保險產品期限不短用。但此前,迫於生存壓力及現金流要求,一些保險公司開始長險短做,將一些名義上保險期限較長的產品用於3~5年內營銷,違背了客戶購買保險產品本意,容易產生銷售誤導和糾紛。

國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生對第一財經表示,此前嚴管短期業務很必要,但也造成一些市場主體在轉型過程中面臨較為嚴重的現金流壓力。「為了轉大彎,而不是轉急彎,在一定條件下放行3~5年產品,同時鼓勵5年以上產品,對於緩解部分主體的現金流壓力,支持其平穩轉型,具有積極的意義。」

「監管進行了實際測算。」對此,銀保監會相關負責人回應稱,在測算過程中,結構上稍有失衡、現金流偏緊的保險公司都在可以發行的範圍內,「滿足了它們的要求」。同時,監管對發行的額度又進行了嚴格控制,由兩倍變成一倍,既允許保險公司發行又嚴格控制發行,基本上能夠滿足市場需要。

鬆綁中短期兩全保險從內容來看,《通知》重點主要包括幾個方面。首先是保險公司開發設計兩全保險產品,必須做到產品的保險期間與實際存續期間一致。禁止通過保單質押貸款、部分領取等條款設計,或者通過退保費用、持續獎勵等產品定價參數設計改變保險產品實際存續期間,也不得通過調整現金價值利率等方式,變相提高或降低產品現金價值。其次,銷售兩全保險產品應當以5年期及以上業務為主,因流動性管理或者資產負債匹配管理需要,保險公司可以開發設計保險期間為5年期以下的產品,但不得短於3年。

銀保監會相關負責人特彆強調,首先要保護消費者權益。「這一要求對於所有的人身保險產品均適用,防止出現銷售宣傳的保險期間與保險合同約定不一致,從而侵犯投保人的利益問題。」上述負責人稱。

此外,從金融產品需求端來看,一定程度放開期限也將滿足老百姓對於中短期投資的需要。「銀行、證券、基金等向公眾提供的投資儲蓄產品多以靈活期限或3年期以下為主,保險基本上是集中在長期,3~5年期金融產品相對缺乏。適度放開也是進一步豐富保險產品供給。」銀保監會相關負責人對記者表示。

第三,銷售5年期以下兩全保險產品,應保持綜合償付能力充足率不低於120%;對5年期以下的兩全保險產品實施額度和比例控制,規定保險公司5年期以下兩全保險產品的年度規模保費,應控制在公司上年末投入資本和凈資產較大者的一倍以內,且占公司年度規模保費比例不得超過20%。此外,銀保監會還規範兩全保險產品銷售宣傳行為,明確對違規行為的監管措施。

同時,根據銀保監會相關負責人提供的一組數據可以看出,兩全險「一險獨大」的情況有所改變。2014年以前,兩全保險的保費收入占人身險公司總保費的一半以上。其中,2010年到2011年間佔比均超過60%;佔比基本上維持在20%左右。

一邊是放開3~5年期的兩全保險產品,另一邊同時對5年期以下的兩全保險產品實施額度和比例控制,提高了中短存續期有關規定。《通知》落地后,能否達到預期效果,引發關注。

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